Een uitgebreid overzicht van de financiële aspecten bij het benutten van je woningwaarde
Heb je overwaarde op je woning en wil je die benutten? Bijvoorbeeld voor een verbouwing, een grote aankoop, een investering of als aanvulling op je pensioen? Dan is het goed om te weten welke kosten daarbij komen kijken. Overwaarde opnemen kan via een tweede hypotheek, het verhogen van je bestaande hypotheek of een opeethypotheek.
Maar voordat je een keuze maakt, is het slim om inzicht te krijgen in de eenmalige kosten, de maandelijkse lasten en de voorwaarden die geldverstrekkers stellen. Op Kostenvaneen.nl lees je hier alles over.
Bijgewerkt: maart 2025
Belangrijkste punten:
Eenmalige kosten: Denk aan taxatie-, notaris- en advieskosten, gemiddeld tussen de €3.000 en €4.000.
Maandelijkse lasten: Je hypotheeklasten stijgen, afhankelijk van het opgenomen bedrag en de rente. Voor €50.000 extra betaal je ongeveer €236 per maand bij een rente van 3,92%.
Inkomensvereisten: Je moet voldoende inkomen hebben om de hogere hypotheeklasten te kunnen dragen.
Belastingregels: Gebruik je de overwaarde voor iets anders dan je woning? Dan kan dat fiscale gevolgen hebben.
Welke eenmalige kosten betaal je?
Overwaarde opnemen brengt altijd eenmalige kosten met zich mee. Eén van de eerste kostenposten waar je mee te maken krijgt, is de taxatie. Voordat een bank of geldverstrekker akkoord gaat, moet de woning opnieuw getaxeerd worden om de actuele marktwaarde te bepalen. Een taxatierapport kost gemiddeld tussen de €400 en €600.
Daarnaast moet de hypotheekakte aangepast worden bij de notaris. Dit kost je tussen de €600 en €800. Ook hypotheekadvies is vaak noodzakelijk, zeker als je twijfelt over de beste manier om je overwaarde op te nemen. Een hypotheekadviseur rekent hiervoor gemiddeld tussen de €1.500 en €2.500. Sommige geldverstrekkers rekenen daarnaast nog afsluitkosten, die vaak rond de 1% van het geleende bedrag liggen.
Al met al kunnen de eenmalige kosten dus oplopen tot ongeveer €3.000 tot €4.000. Dit bedrag moet je meestal direct betalen, dus het is belangrijk om daar rekening mee te houden.
Hoeveel stijgen je maandlasten?
Overwaarde opnemen betekent vaak dat je een extra lening aangaat of je bestaande hypotheek verhoogt. Hierdoor stijgen je maandlasten. Hoeveel je precies betaalt, hangt af van het bedrag dat je opneemt en de rente die je krijgt. Stel dat je €50.000 extra leent met een rente van 3,92% en een looptijd van 30 jaar. In dat geval betaal je ongeveer €236 per maand extra.
Is de rente hoger of de looptijd korter? Dan kunnen de maandlasten flink oplopen. Daarom is het slim om verschillende aanbieders te vergelijken en te kijken of de extra kosten passen binnen je financiële situatie.
Welke voorwaarden stellen geldverstrekkers?
Niet iedereen kan zomaar overwaarde opnemen. Geldverstrekkers hanteren strenge voorwaarden om te bepalen of je in aanmerking komt. Eén van de belangrijkste eisen is dat je voldoende inkomen hebt om de hogere hypotheeklasten te dragen. Dit wordt getoetst aan de hand van je huidige inkomen, eventuele andere schulden en je leeftijd.
Daarnaast speelt de besteding van de overwaarde een rol. Gebruik je het bedrag voor een verbouwing? Dan kun je in veel gevallen profiteren van hypotheekrenteaftrek. Gebruik je het geld voor iets anders, zoals een auto of een reis? Dan heeft dat fiscale gevolgen en kan het invloed hebben op je vermogen en belastingaangifte.
Voor ouderen zijn er speciale mogelijkheden, zoals de opeethypotheek. Hierbij hoef je geen maandelijkse aflossingen te doen, maar wordt de lening pas bij verkoop van de woning afgelost. Dit kan een interessante optie zijn als je vermogen vastzit in je woning, maar je maandelijkse uitgaven niet wilt verhogen.
Welke hypotheekvorm past bij jou?
Er zijn verschillende manieren om je overwaarde op te nemen. De meest gebruikte optie is het verhogen van je bestaande hypotheek. Dit kan interessant zijn als je huidige rente laag is en je voldoende inkomen hebt. Een andere optie is een tweede hypotheek, waarbij je een aparte lening afsluit naast je huidige hypotheek. Dit is vooral handig als je bestaande hypotheekrente gunstig is en je die niet wilt aanpassen.
Voor senioren is de opeethypotheek een populaire keuze. Hierbij wordt de overwaarde stap voor stap uitgekeerd, zonder maandelijkse aflossingsverplichtingen. Dit kan helpen om een pensioen aan te vullen of extra financiële ruimte te creëren zonder direct te hoeven verhuizen.
Welke optie het beste bij jou past, hangt af van je situatie en doelen. Het is daarom verstandig om advies in te winnen voordat je een beslissing neemt.
Belasting en overwaarde opnemen
De belastingregels rondom het opnemen van overwaarde zijn complex. Als je de overwaarde gebruikt voor je woning, bijvoorbeeld voor een verbouwing, dan mag je de rente vaak aftrekken van de belasting. Gebruik je het voor andere zaken, zoals een schenking aan je kinderen of een grote aankoop? Dan wordt het gezien als consumptieve besteding en kan dit invloed hebben op de vermogensbelasting.
Daarnaast moet je rekening houden met eventuele bijtelling bij je inkomen als je de rente niet direct aflost. Dit kan gevolgen hebben voor eventuele toeslagen of andere belastingvoordelen. Laat je daarom goed informeren over de fiscale aspecten voordat je besluit je overwaarde op te nemen.
Het opnemen van overwaarde in 2025 kan een slimme manier zijn om extra financiële ruimte te creëren, maar het brengt ook kosten met zich mee. Door goed voorbereid te zijn en verschillende opties te vergelijken, kun je de beste keuze maken voor jouw situatie. Op Kostenvaneen.nl vind je altijd de meest actuele informatie over de kosten van financiële beslissingen!
